En Tunisie, près de la moitié de la population n’a pas accès aux services bancaires. Pourtant, la microfinance se développe depuis plus d’une décennie et promet d’ouvrir les portes de la finance à ceux qui en sont exclus. Depuis la révolution de 2011, l’inclusion financière est devenue une priorité nationale. Malgré cette priorité, ouvrir un compte bancaire reste compliqué pour beaucoup de Tunisiens, surtout dans les zones rurales.
La microfinance, qui propose des crédits, des comptes d’épargne et même des assurances adaptées aux petits revenus, est présentée comme une solution prometteuse. Afin de mesurer son impact concret, une analyse des données tunisiennes de 2010 à 2023 a été menée à l’aide d’un modèle économétrique sophistiqué, l’ARDL (Autorégressives Distributed Lag), permettant d’évaluer à la fois l’effet immédiat et l’impact durable de ces services sur l’accès aux finances.
Microfinance et inclusion financière : des effets mesurables
Les résultats montrent un lien positif entre les crédits accessibles et l’inclusion financière, particulièrement dans les zones rurales : chaque augmentation de 10% des prêts accordés par les institutions de microfinance (IMF) entraîne une hausse de 3% de l’accès aux services bancaires.
Toutefois, cette progression reste limitée par une couverture géographique inégale : seulement 12% des agences se trouvent dans ces zones, qui regroupent 30% de la population, ce qui réduit l’impact global.
Inspirée par le “Grameen Bank de Muhammad Yunus”, la microfinance s’appuie sur trois leviers complémentaires pour maximiser son impact :
- Crédits accessibles pour soutenir les petites entreprises et l’auto-emploi.
- Mobilisation de l’épargne, renforçant la résilience financière des ménages.
- Autonomisation sociale, favorisant la participation et la confiance au sein des communautés.
Les études internationales confirment que la microfinance améliore l’accès aux services financiers, même si ses effets sur la réduction de la pauvreté restent variables.
En Tunisie, le défi est double : réduire les écarts entre zones urbaines et rurales tout en garantissant un endettement soutenable.
Défis à relever pour que la microfinance soit efficace
Malgré ces effets positifs, la microfinance rencontre encore plusieurs obstacles qui limitent son efficacité :
- Taux d’intérêt élevés : les prêts peuvent atteindre 18-25% en Tunisie, contre 8-12% dans certains pays voisins, risquant de générer du surendettement.
- Accompagnement limité : le crédit seul ne suffit pas ; formations professionnelles et conseils en gestion d’activité renforcent la réussite.
- Disparités géographiques : la faible présence d’agences rurales restreint l’impact des prêts.
Ces défis soulignent la nécessité d’inscrire la microfinance dans un cadre global combinant régulation, technologie et soutien humain.
Vers des solutions concrètes
Pour surmonter ces obstacles et renforcer l’impact de la microfinance, plusieurs pistes concrètes sont envisageables :
- Réglementation adaptée : fixer des plafonds de taux d’intérêt pour protéger les emprunteurs tout en garantissant la viabilité des institutions.
- Innovation digitale : mobile banking et blockchain pour toucher davantage de villages et simplifier les démarches.
- Formation et soutien : programmes de littératie financière et accompagnement des emprunteurs, avec une attention particulière aux femmes entrepreneures.
- Partenariats stratégiques : collaboration avec ONG et réseaux régionaux pour partager les bonnes pratiques et développer des services non financiers, agricoles ou entrepreneuriaux.
La microfinance a déjà ouvert l’accès aux services financiers à des milliers de citoyens, surtout dans les zones rurales. Toutefois, son potentiel réel reste limité par des contraintes structurelles et réglementaires. Ainsi, pour qu’elle devienne un moteur durable d’inclusion et de développement économique, elle doit être accompagnée de réformes, d’innovation et de soutien éducatif.
Amel Aloui – Maître de conférences associé à l’Université de Jendouba