في تونس، العلاقة بين المواطنين وبنوكهم غالبًا ما تكون غامضة، وأحيانًا متوترة. هل السبب نقص الشفافية؟ ليس تمامًا. المشكلة أعمق من ذلك: الكثير من العملاء ببساطة لا يفهمون قواعد اللعبة. ومع ذلك، فإن ثقافة مالية أفضل يمكن أن تغيّر كل شيء.
“تم خصم مبلغ من حسابي، لكن لا أعلم السبب.”
“رفضوا منحي قرضًا، دون أي تفسير.”
“أفضل الاحتفاظ بأموالي في المنزل، فأنا لا أثق بالبنوك.”
من المؤكد أنك سمعت هذه العبارات من قبل. إنها تعكس واقعًا تونسيًا: ملايين الأشخاص لديهم حسابات بنكية، لكن الثقافة المالية غالبًا ما تكون ناقصة. فهم طريقة عمل البنك ليس رفاهية، بل شرط أساسي لإدارة الأموال براحة وثقة، وتجنب الأخطاء، وبناء علاقة ثقة مع المستشار المالي.
عواقب سوء الفهم المكلفة
خذ مثالًا بسيطًا: البطاقة البنكية. كثير من التونسيين يستخدمونها دون معرفة حدودها، تكاليفها، أو حتى الحماية التي توفرها. نفس الأمر ينطبق على القروض: قليل من العملاء يفهمون حقًا معنى مصطلحات مثل “سعر الفائدة”، “التكلفة الإجمالية”، أو “الغرامات على التأخير”. النتيجة: سوء فهم، عدم ثقة، وحتى حالات الديون المفرطة.
المشكلة ليست فقط في نقص المعلومات، بل في نقص الوصول إلى معلومات واضحة وبسيطة وسهلة الفهم. غالبًا ما تستخدم البنوك لغة تقنية تبعد العميل، فيفقد التركيز… أو يلجأ إلى حلول غير رسمية، أحيانًا محفوفة بالمخاطر.
تحدٍ آخر رئيسي: الرقمنة. الدفع عبر الهاتف، التطبيقات البنكية، البطاقات الافتراضية… أدوات عملية لكنها لا تزال غير مفهومة جيدًا أو قليلة الاستخدام. خوفًا من الخطأ أو غياب الدعم المناسب، لا يزال كثيرون يستخدمون النقد فقط في حياتهم اليومية.
الثقافة المالية الجيدة لا تحول العميل إلى خبير، لكنها تُمكّنه من اتخاذ قرارات مستنيرة، وطرح الأسئلة الصحيحة، معرفة تفاصيل ما يوقع عليه وتجنب المخاطر.
العميل المطلع جيدًا:
- يختار قرضًا مناسبًا لوضعه المالي
- يعرف كيفية إغلاق الحساب بطريقة صحيحة
- يفهم الرسوم البنكية
- يدير ميزانيته اليومية بشكل أفضل
كما يصبح أكثر ثقة، أكثر استقلالية وأكثر ولاءً للبنك. والبنك نفسه يستفيد: تقليل النزاعات، علاقة أفضل، واستخدام أكثر فعالية للمنتجات.
الوضع في تونس
بدأت عملية وعي مالي. من خلال مرصد الشمول المالي، يوفر البنك المركزي محتويات تعليمية عبر الإنترنت: كيفية استخدام البطاقة بشكل صحيح، حل النزاعات، أو تجنب السحوبات المكشوفة المتكررة.
بعض الحملات، مثل حملة “TuniChèque”، ساعدت على توعية المواطنين باستخدام الشيكات. كما أن المزيد من البنوك تدرب مستشاريها ليصبحوا أيضًا ميسرين ماليين: يقدمون المعلومات، النصائح، ويُحذرون من مخاطر سوء الإدارة.
لكن هذه المبادرات لا تزال غير كافية. للذهاب أبعد، يجب توفير:
- فيديوهات توضيحية بسيطة على وسائل التواصل الاجتماعي
- كتيبات مبسطة باللهجة التونسية
- دروس تعليمية على الهاتف لمرافقة المستخدم خطوة بخطوة
- ورش عمل محلية في الأحياء للإجابة عن الأسئلة الحقيقية
الأثر الفعلي
تدريب العملاء للبنك ليس عبئًا، بل استثمارًا. إنه يتيح بناء علاقة دائمة، مسؤولة وإنسانية.
أما على مستوى الدولة، فإن النتائج إيجابية أيضًا: زيادة الشمول المالي، تقليل النقد غير الرسمي، المزيد من الادخار، وبالتالي تمويل أكبر للاقتصاد.
باختصار، الثقافة المالية ليست رفاهية، بل ضرورة.
ناير مامي – مستشار ومدرب في القطاع المصرفي
ملاحظة: الثقافة المالية والعلاقة المصرفية
ناير مامي – مستشار ومدرب في القطاع المصرفي